Carta contemplada: como comprar com segurança

1. O que é uma carta contemplada

Resposta curta: é uma cota de consórcio cujo crédito já foi liberado pela administradora. Quem compra paga uma entrada ao titular, assume as parcelas que faltam e usa o crédito na compra do imóvel ou do veículo. A cota só passa para o nome do comprador depois que a administradora aprova a transferência.

No consórcio, o crédito é liberado por sorteio ou lance. Quem já foi contemplado e não quer mais usar o crédito pode transferir a cota para outra pessoa — a chamada cessão de cota, prevista na Lei nº 11.795/2008. Para quem compra, a diferença em relação a entrar num grupo novo é não depender de sorteio: o crédito já está disponível. O crédito é usado na compra do bem; não é sacado em dinheiro. Veja também o glossário.

2. Quanto custa de verdade

Resposta curta: o custo é a entrada paga ao titular mais as parcelas restantes pagas à administradora. A taxa de administração já está embutida nas parcelas. Para comparar cartas entre si, use o custo mensal: a taxa ao mês que junta crédito, entrada e parcelas, comparável à taxa de um financiamento.

• Crédito: o valor que a carta libera para a compra do bem.
• Entrada: o que você paga para assumir a cota.
• Parcela e prazo: o que você segue pagando à administradora, por quantos meses.
• Custo mensal: a taxa ao mês que junta os três números acima. Serve para comparar cartas de prazos diferentes.

Exemplo ilustrativo (números redondos, não é uma carta real):

• Crédito de R$ 300.000,00.
• Entrada de R$ 90.000,00.
• 120 parcelas restantes de R$ 2.500,00 (R$ 300.000,00 no total).
• Desembolso total: R$ 390.000,00 para receber R$ 300.000,00 de crédito.
• Custo mensal: cerca de 0,63% a.m. — é esse número que você compara com outras cartas e com a taxa de um financiamento.

O desembolso total sozinho engana, porque ignora quando cada real é pago: a entrada sai hoje, as parcelas se espalham por anos. O custo mensal leva isso em conta. Ele não inclui o reajuste anual das parcelas (previsto no regulamento do grupo), a taxa de transferência da administradora nem seguro, e não é o CET de uma operação de crédito. Na tabela de cartas, cada carta mostra crédito, entrada, parcela, prazo e custo mensal.

3. Passo a passo da compra

Resposta curta: escolha a carta, peça o extrato da administradora, converse com uma pessoa, aguarde a aprovação da transferência pela administradora, assine o contrato e pague conforme o que foi combinado por escrito.

1. Escolha a carta. Compare crédito, entrada, parcela, prazo e custo mensal. Na Carta Segura esses números estão na tela antes de qualquer conversa, e o simulador de compra combina cartas da mesma administradora até o crédito que você precisa.
2. Confira o extrato da administradora. Peça o extrato da cota antes de decidir e confira grupo, cota, crédito, parcelas pagas e restantes e o nome do titular.
3. Converse com uma pessoa. Tire as dúvidas sobre a carta, o reajuste das parcelas e o que a administradora vai pedir. Você não paga nada para conversar.
5. Transferência aprovada pela administradora. A administradora analisa o comprador e os documentos e decide se aprova a cessão. Ela pode recusar; cada administradora tem regras e prazos próprios.
6. Contrato por escrito. Valores, prazos e responsabilidades de cada parte ficam registrados num contrato. Leia tudo antes de assinar. Na Carta Segura, o contrato só é assinado depois da aprovação da administradora.
Pagamento conforme combinado. O pagamento segue exatamente o que está por escrito — valores, forma e conta de destino. Qualquer pedido fora disso é motivo para parar e perguntar.

Detalhes da jornada na página Como funciona.

4. Sinais de golpe

Resposta curta: desconfie de quem pede pagamento antes de você ver o extrato da administradora, de quem apressa a decisão e de quem pede depósito numa conta em nome de alguém que não aparece no contrato.

• Pagamento antes do extrato. Pedem sinal, «taxa de reserva» ou entrada antes de você ver o extrato emitido pela administradora.
• Pressa. «Só hoje», «tem outro interessado», «a condição acaba agora». Uma cessão legítima passa pela análise da administradora e não se resolve em minutos.
• Conta de terceiro. O depósito vai para a conta de uma pessoa física ou empresa que não é a parte identificada no contrato.
• Contemplação sem comprovação. Dizem que a carta está contemplada, mas não mostram extrato nem documento da administradora com grupo e cota.
• Promessa de aprovação. Dizem que a administradora vai aprovar com certeza, ou que a análise do comprador não existe. Quem decide é a administradora.
• Números bons demais. Crédito alto com entrada e parcelas muito abaixo das outras cartas do mesmo tipo. Compare o custo mensal.
• Nada por escrito. Recusam formalizar as condições num termo ou contrato.

Na dúvida, confirme os dados da cota diretamente com a administradora, pelos canais oficiais dela, antes de pagar qualquer valor.

5. O que a administradora pede para transferir

Resposta curta: em geral, análise de crédito de quem vai assumir a cota, documentos pessoais e de renda e uma taxa de transferência. Os documentos, o valor da taxa e o prazo variam de administradora para administradora.

• Análise de crédito do comprador: a administradora avalia se o novo titular consegue pagar as parcelas restantes e pode recusar a transferência.
• Documentos: normalmente documento de identidade, CPF, comprovante de residência e comprovante de renda; cada administradora define a lista.
• Termo de cessão: o documento da administradora que formaliza a passagem da cota do titular para o comprador.
• Taxa de transferência: cobrada pela administradora; o valor e quem paga variam. Confirme antes e deixe por escrito.
• Uso do crédito: depois da transferência, a compra do bem segue as regras da administradora (por exemplo, avaliação do imóvel ou do veículo).

6. Perguntas rápidas

Carta contemplada é financiamento?

Não. É uma cota de consórcio cujo crédito já foi liberado pela administradora. Quem compra paga uma entrada ao titular, assume as parcelas que faltam e usa o crédito na compra do bem. Não há banco emprestando dinheiro, mas há custo: a taxa de administração já está nas parcelas, e o custo mensal mostra quanto o dinheiro custa ao mês.

A administradora pode recusar a transferência?

Pode. A cota só passa para o nome do comprador depois que a administradora aprova a transferência, e ela analisa o crédito e os documentos de quem assume. Se ela recusar, a cota não muda de titular.

Posso ver o extrato da cota antes de decidir?

Pode e deve. Peça o extrato emitido pela administradora antes de qualquer pagamento e confira grupo, cota, crédito, parcelas pagas e restantes e o nome do titular.

Os valores anunciados são definitivos?

Não. Os valores do site são indicativos e as condições finais são confirmadas no atendimento e registradas por escrito. As parcelas podem ter reajuste anual, conforme o regulamento do grupo.

Dá para usar o crédito para pegar dinheiro em espécie?

Não. O crédito é usado na compra do bem (imóvel ou veículo), conforme as regras da administradora; não é sacado em dinheiro.

Valores indicativos para negociação. A transferência da cota é concluída junto à(s) administradora(s) do consórcio, conforme a Lei nº 11.795/2008, e depende da aprovação dela: a administradora analisa o crédito do novo titular e pode recusar a transferência. O crédito é usado na compra do bem (imóvel ou veículo), não é sacado em dinheiro. Este guia tem finalidade informativa e não substitui a leitura do regulamento do grupo, das regras da administradora nem orientação jurídica ou financeira para o seu caso.